Quatre ans après la loi Lemoine, les banques ne bloquent plus autant les changements d’assurance de prêt : elles préfèrent désormais baisser leurs tarifs pour garder leurs clients, selon le baromètre CSA 2026 réalisé pour MetLife France.
Plan de l'article
- Que mesure ce baromètre sur l’assurance emprunteur ?
- Le changement d’assurance en cours de prêt progresse-t-il encore ?
- Pourquoi les banques résistent-elles moins qu’avant ?
- Qu’est-ce que la contre-offre bancaire et pourquoi gagne-t-elle du terrain ?
- La loi Lemoine a-t-elle vraiment changé le marché ?
- Et la délégation dès la signature du prêt ?
- Que faire si l’on veut changer d’assurance de prêt ?
- Questions fréquentes
Que mesure ce baromètre sur l’assurance emprunteur ? #
L’étude a été menée par l’institut CSA pour MetLife France auprès de 200 intermédiaires : agents généraux, courtiers en crédit et courtiers en assurance. Le terrain s’est déroulé du 17 août au 4 septembre 2026, comme le détaille Breizh-info.
Il ne s’agit donc pas d’un sondage d’emprunteurs, mais de la perception de ceux qui montent les dossiers au quotidien. Les résultats ont été présentés le 5 novembre par Planète CSCA, le média de la chambre syndicale des courtiers.
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Le changement d’assurance en cours de prêt progresse-t-il encore ? #
Oui. La substitution de contrat, c’est-à-dire la résiliation d’une assurance existante pour en souscrire une autre, représente 53 % de l’activité des intermédiaires en 2026, contre 49 % en 2025. C’est un retour au niveau observé en 2023.
Autre évolution notable : 54 % des changements interviennent plus d’un an après la signature du prêt, contre 44 % l’an dernier. Les emprunteurs ne se décident plus seulement dans les premiers mois. Ils reviennent sur leur contrat plus tard, souvent après avoir pris connaissance de leur droit de résilier à tout moment.
Environ 76 % des intermédiaires décrivent par ailleurs une activité de résiliation stable cette année.
Pourquoi les banques résistent-elles moins qu’avant ? #
La résistance des banques reste le principal frein cité par les professionnels, mais elle recule nettement : 57 % la mentionnent en 2026, contre 80 % trois ans plus tôt. Les refus de principe et les dossiers qui traînent semblent moins fréquents.
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Le cadre légal y contribue. La banque doit répondre par écrit à une demande de substitution dans un délai de dix jours ouvrés, et ne peut la refuser que si le nouveau contrat n’offre pas un niveau de garantie équivalent, rappelle Que Choisir.
Qu’est-ce que la contre-offre bancaire et pourquoi gagne-t-elle du terrain ? #
Plutôt que de laisser partir un client, la banque lui propose une baisse du prix de son assurance groupe. Ce mécanisme devient un frein au départ pour 24 % des intermédiaires en 2026, contre 14 % en 2024 et 16 % en 2025.
Dans le même temps, 87 % des professionnels estiment que les offres bancaires sont plus compétitives qu’un an plus tôt, contre 78 % en 2025. Les courtiers voient la contre-offre bancaire gagner du terrain : l’emprunteur qui annonce son départ peut obtenir un geste de sa propre banque.
Pour Agnès Bruhat, directrice générale de MetLife France, citée par Planète CSCA, « la loi Lemoine n’a pas bouleversé les équilibres historiques entre banques et assureurs alternatifs ».
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La loi Lemoine a-t-elle vraiment changé le marché ? #
Pour 53 % des intermédiaires, la loi a contribué à augmenter leur activité depuis 2022, quand 45 % n’y voient pas d’effet notable. Ils sont 62 % à considérer qu’elle a créé de nouvelles occasions d’affaires.
Mais 21 % jugent qu’elle a surtout déplacé l’activité : des clients qui auraient choisi une assurance externe dès la signature attendent désormais pour changer en cours de route. Le marché bouge, sans que la position dominante des banques soit remise en cause.
Et la délégation dès la signature du prêt ? #
Choisir une assurance externe au moment de la signature, ce que les professionnels appellent la délégation primaire, reste moins courant. L’activité est stable pour 63 % des intermédiaires, au même niveau qu’en 2025.
Les freins évoluent. La résistance bancaire n’est plus citée que par 44 % des professionnels, contre 71 % en 2022. En revanche, la faible demande des clients progresse et atteint 40 %. Beaucoup d’emprunteurs se concentrent sur le taux du crédit et laissent l’assurance au second plan lors de la signature.
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Que faire si l’on veut changer d’assurance de prêt ? #
La première étape consiste à obtenir un devis externe à garanties équivalentes, en se référant aux critères exigés par la banque. Ce devis sert ensuite de base à la demande de substitution, et le cas échéant à la négociation.
Si la banque propose une contre-offre, il faut comparer le coût total restant jusqu’à la fin du prêt, et pas seulement la mensualité. Il convient aussi de vérifier que les garanties restent identiques, notamment l’invalidité et l’incapacité de travail. Une baisse de prix accompagnée d’une couverture réduite n’est pas une bonne affaire.
Questions fréquentes #
Qui a réalisé le baromètre 2026 sur l’assurance emprunteur ?
L’institut CSA, pour l’assureur MetLife France, auprès de 200 intermédiaires : agents généraux, courtiers en crédit et courtiers en assurance. Le terrain s’est déroulé du 17 août au 4 septembre 2026.
Ma banque peut-elle refuser un changement d’assurance de prêt ?
Oui, mais seulement si le nouveau contrat ne présente pas un niveau de garantie équivalent à celui du contrat groupe. Elle doit répondre par écrit dans un délai de dix jours ouvrés après réception de la demande.
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Faut-il accepter la contre-offre de sa banque ?
Pas forcément. Une baisse de prix n’a d’intérêt que si elle rivalise avec le devis externe à garanties équivalentes. Il faut comparer le coût total restant à payer, pas seulement la mensualité.
