Un arrêt de travail de plusieurs mois, et c’est toute l’activité qui s’arrête. Les indépendants le savent, mais une large part d’entre eux n’a rien prévu pour y faire face. C’est le constat de la première édition de l’Observatoire de la protection des indépendants, publiée le 3 novembre 2026 par l’Association des assurés APRIL. Les micro-entrepreneurs y apparaissent comme les plus exposés.
Plan de l'article
Que mesure cette étude ? #
Selon Toutsurmesfinances, l’enquête a été menée par téléphone par CSA et Callson, du 22 juin au 15 juillet 2026, auprès de 752 travailleurs non salariés formant un échantillon national représentatif. Elle porte sur la prévoyance complémentaire, c’est-à-dire la couverture qui s’ajoute à la protection sociale obligatoire en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
L’enjeu est connu des professionnels de l’assurance : la protection de base des indépendants est plus mince que celle des salariés, qui bénéficient souvent d’un contrat collectif financé en partie par l’employeur. Pour un indépendant, s’assurer relève d’une démarche personnelle, et d’un budget qu’il faut dégager soi-même.
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Quatre indépendants sur dix sans prévoyance complémentaire #
Le premier chiffre frappe : 39 % des indépendants interrogés n’ont aucune assurance prévoyance complémentaire. Le taux grimpe à 63 % chez les micro-entrepreneurs, l’ancien régime de l’auto-entreprise.
Les écarts selon le statut sont nets. Les professions réglementées, comme les médecins, avocats, notaires ou pharmaciens, sont couvertes à 85 %. Les artisans, commerçants et chefs d’entreprise non salariés le sont à 71 %. Les micro-entrepreneurs, eux, plafonnent à 37 %. L’Argus de l’assurance retient d’ailleurs ce point comme l’enseignement principal de l’observatoire.
Le prix, premier frein #
Pourquoi tant d’indépendants restent-ils sans filet ? Le coût arrive en tête des raisons : il est cité par 47 % des indépendants non couverts. Pour un micro-entrepreneur au chiffre d’affaires modeste, la cotisation mensuelle d’un contrat de prévoyance passe souvent après les charges immédiates.
Ce frein financier se double d’une fragilité de trésorerie. Plus d’un indépendant sur deux dit ne pas pouvoir maintenir son niveau de vie au-delà de trois mois sans revenu. Les plus modestes sont les plus exposés, relève l’étude.
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Ce qu’ils redoutent en cas d’arrêt prolongé #
Interrogés sur les conséquences d’un arrêt de travail prolongé, 38 % s’attendent à une forte baisse de revenus et 32 % à des difficultés pour payer leurs charges fixes : loyer professionnel, crédit, cotisations.
Chez ceux qui ne sont pas assurés, les solutions envisagées sont fragiles. Un tiers environ (35 %) compte puiser dans son épargne, autant misent sur un retour rapide au travail. Et 21 %, soit un sur cinq, avouent n’avoir aucune solution face à un coup dur. Le média lyonnais Presse Agence résume ce décalage comme un paradoxe entre conscience du risque et faible protection.
Artisans et BTP : un risque très concret #
Pour les métiers manuels, la question n’a rien d’abstrait. Une chute sur un chantier, une blessure à la main ou un mal de dos chronique suffisent à immobiliser un artisan pendant des semaines. Sans prévoyance, les revenus s’arrêtent alors que les charges, elles, continuent de tomber.
Il faut aussi distinguer les garanties. La responsabilité civile professionnelle ou la décennale protègent les clients et les ouvrages, pas le revenu du dirigeant. C’est précisément le rôle de la prévoyance : verser des indemnités journalières en cas d’arrêt, une rente en cas d’invalidité, un capital aux proches en cas de décès.
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Comment faire le point sur sa couverture #
La première étape consiste à savoir ce que verse déjà le régime obligatoire en cas d’arrêt, et au bout de combien de jours. Ces montants dépendent du statut et des revenus déclarés : il faut les vérifier auprès de sa caisse plutôt que de se fier à une moyenne.
Ensuite, comparer les contrats sur des points précis : le délai de franchise avant le premier versement, le montant des indemnités journalières, la définition de l’invalidité retenue, et les exclusions, notamment pour le dos ou les troubles psychiques. Les contrats dits Madelin permettent par ailleurs, sous conditions, de déduire les cotisations du bénéfice imposable pour les indépendants relevant de ce cadre : un point à valider avec son comptable.
L’observatoire d’APRIL a au moins un mérite : mettre des chiffres sur un angle mort. Quand quatre indépendants sur dix et près de deux micro-entrepreneurs sur trois n’ont aucune prévoyance complémentaire, c’est souvent le premier accident de parcours qui révèle le trou dans la couverture.
